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Por Foregon
Saiba quais são as tarifas, encargos, impostos e taxas que podem ser cobradas em um empréstimo e veja o que não pode ser cobrado.
O erro de muitas pessoas no momento de contratar um empréstimo é olhar apenas para as taxas de juros. É importante que você saiba que existem outras taxas e encargos que podem incidir sobre o crédito e encarecer o valor final do seu empréstimo. Continue a leitura e entenda quais são.
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Quais são as taxas e encargos cobrados em um empréstimo?
Taxa de juros
A taxa de juros é um dos principais custos de um empréstimo. Ela é definida de acordo com diversas variáveis, sendo uma delas a Selic, taxa básica da economia brasileira, que é usada como base para determinar as taxas de juros de empréstimos, financiamentos, rendimento de investimentos e muito mais.
Além da Selic, outros fatores influenciam no valor da taxa de juros que um cliente vai pagar ao solicitar um empréstimo, sendo os principais:
- O nível de risco de inadimplência do contratante;
- A modalidade do empréstimo (consignado, pessoal, com garantia, dentre outros). Dependendo da modalidade, os juros podem ser maiores ou menores;
- A garantia oferecida (no caso de empréstimo com garantia);
- A política de crédito aplicada pelo banco ou instituição financeira;
- A análise de crédito feita do cliente.
Essas taxas variam de um banco para outro e por isso, na hora de solicitar um empréstimo o cliente deve atentar-se a essa diferença. Porém, também é importante olhar para outros custos, já que existem vários outros valores que podem incidir sobre a linha de crédito.
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IOF
O Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) é um imposto cobrado pelo governo que incide sobre o valor de empréstimos, financiamentos, operações de câmbio e títulos imobiliários. Essa cobrança é obrigatória.
Normalmente IOF é incluído no valor total do empréstimo, ou seja, no preço final que o cliente vai pagar, o CET, que vamos falar mais adiante.
Seguro
Algumas instituições financeiras oferecem seguros no momento da contratação de empréstimo, com o objetivo de garantir o pagamento das parcelas em caso de desemprego ou morte do contratante. Porém, é importante ressaltar que esse seguro é totalmente opcional.
Taxas administrativas
As taxas administrativas são valores cobrados por algumas instituições financeiras para custear seus gastos com manutenção de cadastro. Apesar de não ser obrigatória, vários bancos costumam cobrar essas pequenas taxas de seus clientes.
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Tarifa de cadastro para início de relacionamento
A Tarifa de Cadastro não é uma cobrança obrigatória, mas alguns bancos e instituições financeiras ainda praticam para cobrir custos com pesquisa sobre a situação financeira do cliente, incluindo as pesquisas em serviços de proteção ao crédito, em bases de dados e a verificação de informações cadastrais.
CET
O Custo Efetivo Total (CET) é o principal fator que você deve levar em consideração na hora de solicitar seu empréstimo. Ele leva em conta não só a taxa de juros, mas todos os outros custos que podem incidir sobre a linha de crédito, como tarifas, encargos e impostos.
O CET é ainda mais importante no momento da comparação entre o empréstimo de um banco para outro porque um empréstimo pode ter juros menores, mas cobrar mais tarifas, o que vai fazer com que o valor final seja maior.
E o que não pode ser cobrado?
Agora que você já sabe quais são as cobranças permitidas em um empréstimo, é importante estar ciente do que não pode ser cobrado.
O seu banco ou instituição financeira nunca deve cobrar valores antecipados para liberar empréstimo para você. Este se trata do golpe do depósito antecipado. Portanto, fique de olho!
Nos vemos em breve!
Continue acompanhando o Se Torne Investidor para mais dicas sobre finanças!
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